Como negociar e Liquidar a dívida médica e as contas do hospital

Última Atualização: 18 de julho, 2017

Nós estamos ouvindo mais e mais sobre as pessoas que estão sendo atingidas com contas médicas exorbitantes e não há maneira de pagá-los. o New York Times escreveu recentemente um artigo sobre um executivo de supermercado New Jersey demitidos que recebeu uma conta médica $ 171.569 para um hospital estadia de seis dias devido a um ataque cardíaco. Desde que ele estava desempregado, ele não tem seguro de saúde e um tem de saber, o que no mundo é esse cara vai fazer? Melhor ainda, o que pode qualquer um de nós fazer se conseguirmos um projeto de lei médico como este?

Negociar taxas de hospital e médico não é uma tarefa fácil, mas pode ser feito. A coisa mais importante a ter em mente é a de não enterrar a cabeça na areia e acho que essas contas estão indo para ir magicamente embora por conta própria. Você deve aplicar para obter ajuda ou tentar negociar essas contas no prazo de 90 dias de incorrer as contas. Por mais tempo, e você corre o risco de essas contas vão para uma agência de cobrança. Se isso acontecer, o medo não - vamos discutir dicas sobre negociação de contas médicas com agências de cobrança mais adiante neste artigo.

Passos para negociar e resolver suas contas médicas

Passo 1: Organizar e Reveja suas contas médicas

Você ficará surpreso com quantas contas você vai receber de uma estadia no hospital. Desde o passeio de ambulância para o hospital, para os testes de laboratório, os medicamentos prescritos, você receberá uma infinidade de contas no correio. Certifique-se de mantê-las e colocá-los todos em uma planilha seria a melhor idéia.

Em seguida, você vai querer rever todos e cada projeto de lei para certificar-se de que não há erros, como sobrecargas ou dupla encargos. Manter um olhar atento para esses erros de faturamento comuns:

  • Se você estiver descarregada na parte da manhã, protestar, se você é cobrado para uma taxa de quarto diária total para a data em que deixou o hospital.
  • Se você trouxe seus medicamentos com você, certifique-se de não cobrada para eles pelo hospital.
  • Disputa quaisquer taxas adicionais em sua conta para o abastecimento de rotina, como batas, luvas ou folhas. Esses itens devem ser tidos em conta o hospital responsável quarto diária.

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Passo 2: negociar contas com os credores originais Uma vez que você sabe o quanto você pode pagar

Agora que você tem todas as suas contas, você precisa ver o quanto será pago por sua operadora de seguros (se tiver) e quanto será sua responsabilidade. Se você tem seguro médico, você deve ver uma quantia que foi paga pela sua operadora deduzido do montante total devido. Se você não vê isso, entrar imediatamente no telefone com sua companhia de seguros para ter certeza de obter este corrigido.

Se você não tem qualquer seguro médico, o equilíbrio terá de ser pago por você. De qualquer maneira, agora você terá uma quantidade total que você é responsável por. Em seguida, o quanto você pode dar ao luxo de pagar? Se você só tem tanto dinheiro guardado ou dinheiro sobrando depois de suas contas mensais são pagos, você precisa saber esse valor.

Ligue para cada fornecedor e explicar-lhes que você só tem tanto dinheiro para pagar sobre esta lei eo que eles podem fazer para tentar descontar esse projeto de lei para você. Mais frequentemente do que não, um provedor prefere obter algum dinheiro do que nenhum dinheiro para que eles estarão mais inclinados a trabalhar para fora algo com você. Se não, há um grande número de negociadores conta médica que exigem lidar com este trabalho sujo para você.

Passo 3: negociar contas com coletores de débito

Às vezes, ficando tudo em conjunto leva mais tempo do que você pensou, e agora algumas ou todas as suas contas médicas foram enviados ou vendidos a uma agência de cobrança. Há algumas coisas a considerar antes de tudo antes de começar a lidar com uma agência de cobrança:

  1. Determinar se o projeto de lei é passado o estatuto de limitações. O estatuto de limitações varia de três a seis anos para que você terá que verificar suas leis estaduais para verificar o limite de tempo exato. E, o SOL começa quando uma conta torna-se inadimplente ou quando a última vez que fez um pagamento - e não a data de serviço.
  2. A agência de cobrança podem tentar "re-idade" a dívida por ter de fazer um pequeno pagamento nele. Se você fizer um pagamento da dívida, ele irá reiniciar o relógio SOL que deve ter muito cuidado com o que você diz e concordar com com uma agência de cobrança. Certifique-se de chegar a um acordo total e final antes de fazer qualquer pagamento. Consulte o nosso artigo sobre como lidar com agências de cobrança para mais informações.
  3. Se você quiser resolver a sua dívida com uma agência de cobrança, oferecer-lhes 25 por cento do valor original. Eles podem dar ao luxo de resolver essas dívidas por muito menos do que a quantidade original, porque eles compram essas dívidas dos hospitais e médicos para tostões sobre o dólar. O que recebem de você é puro lucro para certificar-se para manter suas armas ao negociar um montante. E, certifique-se de ter tudo por escrito!
  4. Depois de se contentar com uma agência de cobrança, uma "dívida liquidada por menos do que o montante total" irá aparecer em seu relatório de crédito. não temo - ele vai cair depois de sete anos. Pode não ser uma solução perfeita, mas ele pára os telefonemas e cartas e a preocupação deste projeto de lei paira sobre sua cabeça.
  5. Você receberá um formulário 1099-C da agência de cobrança. Se você fosse insolvente antes da liquidação da dívida, você pode apresentar um formulário 982 para reivindicar uma exclusão para pagar o imposto sobre a dívida cancelada.

Como dissemos anteriormente, a pior coisa que você pode fazer é ignorar suas contas médicas como eles não se vai longe. Você não tem que deixá-los levar você para baixo o caminho para a falência - você pode negociar suas contas com os credores originais ou com agências de cobrança. Tudo que você precisa é alguma orientação e você pode liquidar seus débitos médicos por muito menos do que você pensou ser possível. Certifique-se de tirar partido de qualquer assistência financeira e a ajuda de numerosos defensores conta médica que pode ajudá-lo a obter suas contas médicas sob controle.


Como médicos Bills afectar a sua pontuação de crédito?

dívidas médicas no relatório de crédito

assistência médica nos Estados Unidos é caro, mesmo para aqueles com seguro. Deixando de pagar contas médicas pode ter um efeito adverso sobre o seu crédito, deixando-lhe pagando juros mais altos sobre o crédito futuro para o qual se aplicam. Você mesmo enfrentar a possibilidade de ser virado para baixo para crédito e empréstimos devido ao pagar contas médicas em seu relatório de crédito.

Ao contrário dos cartões de crédito ou empréstimos, contas médicas que não estão em coleções ou para os quais você tem um plano de pagamento não aparecem no seu relatório de crédito. Deixar um projeto de lei médico não remunerado, no entanto, e o hospital ou consultório médico que você deve acabará por enviá-lo para uma agência de cobrança. Agências de cobrança frequentemente relatam dívidas médicas para as agências de crédito. contas de cobrança são prejudiciais à sua pontuação de crédito e, de acordo com o Reporting Act Fair Credit, pode permanecer em seu relatório por até sete anos.

A reportagem da CNN 2009 enumera contas médicas como a causa subjacente mais de 60 por cento de todas as falências dos EUA. Quando contas médicas levar um indivíduo a pedir falência, o seu crédito sofre automaticamente como resultado. Falência é um dos piores notações que você pode ter em seu relatório de crédito e pode cair sua pontuação de crédito em até 300 pontos.

Uma pequena porcentagem de contas médicas não pagas pode escorregar por despercebido. Embora possam aparecer no seu relatório de crédito, eles não vão ter impacto na sua pontuação geral. A fórmula de pontuação de crédito FICO 2008, lançado em 2009, não inclui contas de cobrança abaixo de US $ 100 em seus cálculos. Assim, uma coleção médica abaixo da marca de US $ 100 vai aparecer para os credores que rever seu relatório actual, mas não terá impacto sobre a sua pontuação. Como outras contas de cobrança, contas de cobrança pequenos são removidos de seu relatório de crédito depois de sete anos.

Embora dívidas médicas podem aparecer no seu relatório de crédito e prejudicar a sua pontuação de crédito, nem todos os credores visualizá-los da mesma maneira. Enquanto alguns credores e os credores puxar apenas a sua pontuação de crédito, alguns, como credores hipotecários, puxe tanto a sua pontuação de crédito e relatório de crédito. Credit.com cita Lyndal McLaughlin de Fairway Mortgage Independent como afirmando que alguns subscritores de hipoteca não colocar tanta importância em coleções médicas ao analisar pedidos de hipotecas. Assim, embora uma coleção médica pode prejudicar a sua pontuação de crédito, não pode danificar suas chances de obter aprovação para uma hipoteca.

Enquanto um pequeno débito médico não pode afetar sua pontuação de crédito, não pagar a dívida pode resultar em uma ação judicial da agência de cobrança. Se você não comparecer em tribunal com uma defesa sólida contra a ação judicial, o juiz poderá conceder um julgamento em favor da agência de cobrança. Este julgamento vai aparecer em seu relatório de crédito. Juízos são registros públicos que, como falências, podem causar danos catastróficos para a sua pontuação de crédito.


Como Credit Reporting para pagar contas médicas está mudando

Nem sempre é fácil de planejar financeiramente para uma emergência grave, razão pela qual tantas pessoas incorrer em débito médico. E levando muito tempo para pagar essa dívida pode ter um grande impacto sobre o seu crédito.

débito médico é um pouco mais complicado do que a dívida regular, e por essa razão, tornou-se um problema para os consumidores. Médicos, hospitais e outras instalações médicas não relatam dívida diretamente para as agências de crédito. Em vez disso, eles enviam dívida não paga às agências de coleção, e essas agências de cobrança relatar a dívida si. Obviamente, isso pode ser uma surpresa desagradável. Mas a boa notícia é que este processo problemático pode estar mudando.

Agora você tem um Six-Month Período de espera

&# 8212; Bev O'Shea, NerdWallet

“Contas médicas costumavam ser tratados da mesma forma que qualquer outro débito unsecured, como cartões de crédito. Você estava atrasado, ele foi relatado para as agências de crédito e mostrou-se em seu relatório de crédito “, diz Bev O'Shea, especialista em crédito ao consumo na NerdWallet. “Hoje, a lei dá às pessoas com contas médicas muito mais tempo para olhar sobre contas, negociar com prestadores de cuidados de saúde, ver o que as seguradoras vão pagar, ou configurar um programa de pagamento. É simplesmente muito mais justo e amigável para os consumidores “.

No ano passado, as três principais agências de crédito&# 8211; Experian, Equifax e TransUnion&# 8211; também instituiu uma mudança que exige um período de espera de 180 dias antes de débito médico é adicionado aos relatórios de crédito do consumidor. Esta é uma mudança importante, porque as empresas de faturamento médico tem o hábito de apenas enviar contas diretamente para coleções, às vezes até mesmo antes que os consumidores têm a chance de revê-los. Com as novas regras, você terá cerca de seis meses para fazer pagamentos ou fazer acordos com sua operadora de seguros.

dívidas médicas no relatório de crédito

Se você está tendo problemas para fazer pagamentos durante esse tempo, o melhor curso de ação é para falar diretamente com a agência credor ou coleção. A maioria deles estão dispostos a trabalhar para fora algum tipo de cronograma de reembolso ou programa de assistência conta médica. Para saber mais, aqui&# 8217; s um importante guia de ClearPoint que discute como negociar dívida médica. É mais fácil do que você imagina.

“[A nova regra] é enorme para os consumidores, porque os pagamentos atrasados ​​relatados pode pesar para baixo a pontuação de crédito”, diz O'Shea. “Mas as regras não são retroativas. Se você já tem dívida médica ou dano dela, as novas regras para relatar que não vai ajudá-lo com dívidas do passado.”

Essa mudança específica pode não ser de muita ajuda para aqueles que já tenham incorrido dívida. No entanto, a empresa de classificação de crédito FICO criou um novo modelo de pontuação para resolver este problema, também.

Contas médicas em coleções desaparecem quando Paid in Full

Não muito tempo atrás, FICO introduziu um novo modelo de pontuação, FICO ® Score 9, que incluía alterações significativas na forma débito médico é tido em conta cálculos. Agora, quando você paga sua conta médica na íntegra, não vai aparecer em seu relatório de crédito em tudo. Então pagar a sua factura médica&# 8211; mesmo depois de ter enviado para coleções&# 8211; garante que não será incluído em seu relatório de crédito, de acordo com FICO. Eles explicam:

“FICO ® Score 9 desconsidera todas as contas de cobrança pagos&# 8230; Tenha em mente que qualquer falta de pagamentos associados à conta de crédito original antes de ser enviado para a agência de cobrança ainda será considerado por FICO ® Score 9. É apenas a conta de coleção de terceiros que é ignorado, se e quando que conta coleção é pago.”

Em outras palavras, desde que os seus pagamentos à agência coleções estão no tempo, você deve ter o registro coleções totalmente removido.

Em segundo lugar, a nova pontuação FICO diferencia entre débito médico não remunerado e da dívida não-médico não remunerado. Em suma, FICO diz débito médico não remunerado deve ter menos impacto sobre o seu crédito global.

Se você não puder pagar a sua factura, mesmo após o período de espera de seis meses, você pode tentar negociar. Alguns consumidores têm sorte regatear suas contas médicas com o credor original ou a agência de coleções. Se você concordar com um novo valor, certifique-se para obter os detalhes por escrito. O'Shea diz que as dívidas médicas que estão satisfeitos, se eles foram liquidados ou reembolsado, são desconsiderados pelo novo modelo de pontuação. Isto é muito diferente do que as regras de informação para a dívida não-médico que você resolver.

Ela acrescenta que, em geral, estas mudanças são positivas, mas o sistema ainda não é perfeito. Por exemplo, não há nenhuma garantia de que os três principais agências de crédito irá utilizar a nova fórmula, e O'Shea diz FICO 8 é mais generalizada.

“Portanto, é crucial para verificar a sua explicação dos benefícios com cuidado e certificar-se de que você realmente receber facturas que correspondem com as informações que você vê lá”, diz ela. “É inteligente e fácil, para descobrir o que está em seu relatório de crédito. E vale a pena check-in para manter o seu crédito saudável.”

O'Shea acrescenta: “Um número surpreendente dos consumidores a encontrar surpresas, como um coleções por pagar conta, eles não sabia nada.&# 8221; Como já assinalei antes, você pode (e deve) aceder a uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de cada uma das três agências de cada ano através do site da FTC apoiado www.annualcreditreport.com. É sempre vale a pena olhar e duplo controlo.

Kristin Wong escreve e faz vídeos sobre todas as coisas dinheiro. Você pode encontrá-la escrito, pelo Lifehacker, NBCNews.com, e em seu próprio blog de finanças pessoais, Brokepedia.

O nosso serviço de aconselhamento de crédito livre pode ajudá-lo a saldar a dívida e alcançar seus objetivos financeiros.

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Agências de Crédito para ir mais fácil em dívidas médicas

dívidas médicas no relatório de crédito

agências de crédito deve agora esperar um ano e meio antes que eles possam denunciar passado dívidas médicas devido.

Cerca de 43 milhões de americanos têm dívidas médicas vencidas em seus relatórios de crédito, de acordo com um relatório de dezembro 2014 pelo Gabinete de Protecção do Consumidor Financeiro (CFPB). A 52 por cento enorme de toda a dívida em relatórios de crédito é de despesas médicas.

A nova regra anunciou no início deste mês marca a maior mudança nas práticas de informação de crédito de consumo desde 2003 da Feira e Accurate Credit Act (FACTA), que deu consumidores direitos a cópias de relatórios de crédito anuais livres de relatórios.

período de carência permite tempo para o reembolso

Sob as novas regras, um período de carência de 180 dias dá pacientes mais tempo para gerir as suas dívidas médicas antes de quaisquer contas do delinquente pode aparecer em relatórios de crédito e potencialmente danificar a pontuação de crédito.

Não surpreendentemente, dívidas médicas pesadas são uma importante fonte de dívida pessoal, e o processo de apresentação de reivindicações de seguros médicos e à espera de reembolso são muitas vezes a causa de pagamentos atrasados. De acordo com um relatório da Bloomberg, "Agências de cobrança normalmente relatam médica dívida às empresas de relatório de crédito depois de receber facturas não pagas a partir de hospitais, médicos e outros profissionais médicos. Enquanto contas a pagar resultar de consumidores não pagar, que muitas vezes pode resultar quando as companhias de seguros atrasar os pagamentos."

dívidas pagas irá desaparecer a partir de relatórios de crédito

Outra mudança importante com as agências forma de crédito irá manipular pago contas médicas inadimplentes, versus outros tipos de dívidas pendentes em casa e auto empréstimos, cartões de crédito e cobrança, é que uma vez passado dívidas médicas devidas são pagas na totalidade eles deixarão de mostrar em um relatório de crédito. Tradicionalmente, todas as dívidas em atraso pagos, incluindo despesas médicas permaneceu em relatórios de crédito por até sete anos - mais longo em casos de dívidas mais significativas como ônus, julgamentos, falências e foreclosures.

Erros de crédito não são incomuns

De acordo com um relatório da Comissão Federal de Comércio de 2013, 1 em cada 5 pessoas tem erros em um relatório de crédito pessoal. E, um relatório de 2012 CFPB descobriu que agências de crédito resolveu uma média de apenas 15 por cento dos litígios de consumo internamente. O 85 por cento restantes foram encaminhados para os credores originais ou credores.

Em 2013, as três empresas começaram a enviar a papelada que os consumidores poderiam enviar com suas disputas para os credores ou outras empresas para resolver queixas específicas. Claro, você ainda tem o direito de iniciar o processo de limpeza de crédito diretamente com as agências de crédito Experian, Equifax e TransUnion. Exemplo de cartas de modelo disputa pode ser baixado gratuitamente a partir de seus sites ou na limpeza de Crédito website do Livro em tccbonline.com. agências de crédito e credores deve informá-lo de um resultado de seus resultados dentro de 30 dias, caso contrário, o erro em questão deve ser removido.

Outra mudança anunciada com as novas regras: disputas de crédito será cada vez mais revisto por seres humanos, e não computadores. Anteriormente, o processo de disputa foi maioritariamente composta de verificações automatizadas. Este sistema tem sido acusado de ser altamente imprecisa, especialmente para os consumidores depósito de pedidos de litígios em linha (não recomendado), e uma vez que a maioria das disputas de crédito são únicos e devem ser revistos numa base caso-a-caso. Como as agências de crédito mudar seus processos, mais disputas de erro de informação de crédito será revisto por seres humanos.

Se você está se preparando para, ou já estão no processo de solicitação de crédito novo, como um empréstimo à habitação ou automóvel, é sempre uma boa idéia para saber onde você está. Lookout para o meu próximo artigo sobre o crédito titulado, "Quando Scores livres são bons o suficiente."


Como médica dívida afeta seu crédito

Adicionando insulto à injúria (ou doença grave em alguns casos) é o fato das contas médicas podem afetar o seu crédito - às vezes, mesmo sem você estar consciente.

Embora seja verdade que as contas de um médico ou visita ao hospital não estão incluídos no seu histórico de crédito e não irá afectar a sua pontuação, é uma história diferente se as contas ir para uma agência de cobrança.

Como qualquer pessoa que tenha tido uma emergência médica ou um internamento hospitalar sabe, o sistema de faturamento médico pode ser complexo, para colocá-lo gentilmente.

Muitas vezes um projeto de lei vai aparecer meses após a sua estadia e pode até ser um erro no sistema. Se você disputa o projeto de lei, que pode levar meses mais tempo para esclarecer.

Enquanto isso, o hospital ou médico pode simplesmente se cansam de esperar para receber o pagamento e entregá-lo à coleção.

Normalmente, a agência de cobrança informará imediatamente a dívida para as agências de notação de crédito como uma obrigação não paga.

Para as agências de crédito, uma factura que tenha ido para a coleção parece como qualquer outro. Se você não for cuidadoso, suas contas médicas pode arruinar o seu crédito uma vez que-estelar muito rapidamente.

Para evitar esse dano acontecendo com o seu crédito, aqui estão algumas coisas que você precisa saber:

1. A conta médica pode ser entregue a coleção.

Às vezes isso acontece sem que o escritório de cobrança notificá-lo. Infelizmente, esta é uma ocorrência comum no complexo ambiente de faturamento médico de hoje.

Quando um hospital ou médico escritório envia uma nota a um paciente e que a conta vai pagar, eles não podem enviar um aviso de acompanhamento. Se o projeto permanece em seus livros por mais de 90 dias, pode ser automática ou rotineiramente enviado para coleção.

2. A quantidade de dinheiro faz pouca diferença.

A quantidade de dinheiro devido não tem impacto particular sobre se um provedor de assistência médica irá enviar o projeto de lei para coleção.

Há relatos de contas tão pouco quanto $ 15 a ser enviados para cobrança para o não remunerado co-pagamento de seguro. Qualquer conta de um médico ou hospital deve ser levado a sério, independentemente do montante em dívida.

“Mesmo se você está fazendo pagamentos, que pode

ainda ser entregue para o montante não pago.”

3. E se você está fazendo as coisas certas?

Mesmo que você tenha feito um acordo e está fazendo pagamentos em direção a um débito médico devido, ele ainda pode ser entregue a coleção para o montante não pago.

Isso pode acontecer se o médico está fazendo mudanças administrativas para a sua prática, está descontinuando uma determinada parcela de sua prática ou decidiu terceirizar seu faturamento.

Considere tomar um empréstimo para pagar todas as contas médicas para o escritório de um médico individual.

4. E se você tem seguro?

Só porque você tem seguro não significa que suas contas médicas não pagas não será entregue a coleção.

Há muitos casos de sinistros de seguros que são rejeitados ou perdidos eo médico assistente irá faturar o paciente em seu lugar.

Além disso, há a prática de equilíbrio de faturamento, onde um prestador de serviços médicos podem tentar cobrar a diferença de que o seguro paga e o montante total devido.

Nestes casos, disputando a conta ainda pode dizer isso acaba nas mãos de uma agência de cobrança.

erros 5. faturamento, problemas de seguro, contas de extravio ou erros honestos.

Qualquer um destes pode causar um débito médico para ir não remunerado. Tenha em mente o impacto potencial de sua pontuação de crédito sempre que as contas médicas estão envolvidos.

Verificar e re-verificar com as seguradoras, os prestadores de serviços médicos e as empresas de faturamento quaisquer dívidas que podem ser devidos.

Se você quiser evitar assistindo a sua pontuação vai de pura para não tão bom muito rapidamente, em seguida, ficar ciente de suas dívidas pendentes médicos.

Verifique se o seu relatório de crédito pelo menos anualmente e em contato com as agências de informação, se você vê algo incomum.

Embora ainda seja verdadeiros pagar contas médicas não aparecem em seu relatório de crédito, uma vez que eles vão para a coleção, eles são tão prejudicial quanto qualquer outra dívida não cobrados.